Để quyền lợi bảo hiểm được đảm bảo phải kê khai trung thực

Thứ Tư, 28/02/2018, 15:00

Bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích bảo vệ tài chính gia đình trước những rủi ro trong tương lai. Tuy nhiên, đáng tiếc là do chưa hiểu hết nghĩa vụ, đặc biệt là nghĩa vụ kê khai thông tin hồ sơ yêu cầu bảo hiểm mà nhiều khách hàng đã tự đánh mất quyền lợi của mình khi rủi ro xảy ra.

Đừng tự đánh mất quyền lợi của mình

Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm là nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm đồng thời cũng là phương cách rất chắc chắn và an toàn để quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được đảm bảo. Bởi vai trò quan trọng này, Luật kinh doanh bảo hiểm do Quốc Hội ban hành đã quy định rõ nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, thời gian qua, nhiều khách hàng đã tự mình làm mất đi quyền lợi được bảo vệ của bản thân khi khai báo không đầy đủ và thiếu chính xác.

Đơn cử như trường hợp của anh H.T.C, trước khi hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (HSYCBH) khoảng 2 tháng, anh H.T.C đã nhập viện và được chẩn đoán “Viêm cầu thận” với tiền sử “hội chứng thận hư”. Tuy nhiên, những thông tin rất quan trọng này đã không được anh cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH).

Vì vậy, khi xảy ra tử vong, DNBH đã từ chối thanh toán quyền lợi bảo hiểm vì lý do anh H.T.C không cung cấp thông tin về sức khỏe, vi phạm nghĩa vụ kê khai trung thực, chính xác và đầy đủ các thông tin theo yêu cầu của DNBH khi lập hồ sơ yêu cầu mua bảo hiểm.

Khách hàng cần cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm để quyền lợi của mình được đảm bảo.

Hay trường hợp của anh T, trước khi mua bảo hiểm, anh T đã từng điều trị tại bệnh viện. Hồ sơ điều trị ghi nhận tình trạng của anh khi vào viện là thể trạng gầy, run tay chân với tiền sử bệnh là “uống rượu nhiều”; kết quả siêu âm bụng là “gan to”. Và chẩn đoán của bệnh viện là “Hội chứng cai rượu”... Tuy nhiên, anh đã không cung cấp thông tin về việc uống rượu và “Hội chứng cai rượu” trong HSYCBH. Vì vậy, khi rủi ro xảy đến với anh T, DNBH đã phải từ chối bồi thường.

Mới đây nhất là trường hợp anh V.Đ.H là khách hàng tham gia bảo hiểm của Prudential ở Hải Phòng, chẳng may qua đời khi đang đi đánh cá ở nước ngoài. Trong hồ sơ bảo hiểm, nghề nghiệp của anh V.Đ.H ghi là nông dân, tuy nhiên, sau khi anh V.Đ.H qua đời và nhận được hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, DNBH đã tiến hành thẩm định và phát hiện anh H vốn là một thuyền viên trước cả khi anh tham gia bảo hiểm, chứ không phải nông dân như khai báo. Đồng thời, chữ ký trên hợp đồng bảo hiểm mà anh H đứng tên lại là của mẹ anh, chứ không phải của anh- chính chủ hợp đồng.

Vì vậy, với trường hợp này, DNBH có quyền không chi trả quyền lợi bảo hiểm, đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng và hoàn trả toàn bộ giá trị quỹ là khoảng 16,5 triệu đồng theo quy định tại điều 12.2 của Hợp đồng bảo hiểm và Điều 19.2 của Luật kinh doanh bảo hiểm.

Đối với tư vấn viên bảo hiểm tư vấn cho trường hợp V.Đ.H, đại diện Prudential cho biết, trường hợp tư vấn viên vi phạm hoạt động tư vấn bảo hiểm trong phạm vi được ủy quyền theo quy định tại hợp đồng đại lý, DNBH sẽ xử lý nghiêm khắc tư vấn viên theo quy định nội bộ của công ty. Nếu mức độ vi phạm có khả năng dẫn đến tư vấn viên bảo hiểm có khả năng vi phạm pháp luật hình sự, DNBH sẽ chuyển hồ sơ cho cơ quan điều tra theo đúng trình tự nội bộ của Công ty và quy định pháp luật hiện hành.

Khai báo trung thực, chính xác và đầy đủ

Liên tục những trường hợp đáng tiếc như trên xảy ra thời gian qua đã cho thấy tầm quan trọng của việc kê khai thông tin trung thực, đầy đủ và chính xác khi tham gia bảo hiểm. Bởi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cam kết dài hạn được thỏa thuận giữa khách hàng và DNBH. Việc cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về tình trạng và tiền sử sức khỏe là trách nhiệm mà khách hàng phải đảm bảo tuân thủ khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ; bởi đó không chỉ là cơ sở để DNBH chấp thuận hay từ chối bảo hiểm cho khách hàng, mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau.

Luật Kinh doanh Bảo hiểm cũng quy định về việc bên mua bảo hiểm phải khai báo thông tin đầy đủ, trung thực khi tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, để giúp khách hàng hiểu tầm quan trọng của nghĩa vụ kê khai trung thực, HSYCBH của hầu như tất cả các DNBH đều có phần khuyến cáo khách hàng về tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin trung thực, chính xác và đầy đủ để đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi của mình. Những vấn đề mà người tham gia bảo hiểm chưa rõ thì có thể hỏi tư vấn viên và bắt buộc tư vấn viên phải trả lời.

Ngoài ra, theo quy định hiện hành, sau khi hợp đồng được phát hành, khách hàng còn có thời gian cân nhắc, thường là 21 ngày. Khách hàng có thể tìm hiểu kỹ càng hơn các quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm, xem xét lại các thông tin mà mình đã cung cấp. Nếu bên mua bảo hiểm cho rằng hợp đồng bảo hiểm này không thích hợp với nhu cầu của mình, bên mua bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng bảo hiểm, DNBH sẽ hoàn lại số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng. Hoặc nếu thấy thông tin cung cấp chưa đầy đủ, chính xác, bên mua bảo hiểm cũng có thể yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để DNBH có thể tái thẩm định, nếu cần.

Trong bối cảnh nhiều khách hàng hiểu chưa đầy đủ về tính bức thiết phải thực hiện nghĩa vụ khai báo trung thực, chính xác và đầy đủ khi tham gia bảo hiểm, nhiều DNBH hiện nay đã chủ động tích cực phối hợp cùng Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam trong công tác tuyên truyền kiến thức, ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ đối với người dân. Một số doanh nghiệp, điển hình như Prudential Việt Nam thậm chí còn nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhằm đem lại trải nghiệm tốt hơn và đa dạng kênh tiếp cận không chỉ qua các kênh truyền thống mà còn qua các giải pháp công nghệ số hiện đại.